Mitä jos sairastun? Kevytyrittäjän opas sairauspäivärahaan ja vakuutuksiin
Kevytyrittäjän sosiaaliturva sairauden sattuessa riippuu yhdestä asiasta: oletko YEL-vakuutusvelvollinen vai et. Tämä jako määrittää paitsi sairauspäivärahasi suuruuden, myös sen, kuinka nopeasti alat sitä saada. Laskutuspalvelun kautta saatava lakisääteinen tapaturmavakuutus on eri asia – se kattaa työssä sattuneet vahingot, ei tavallista flunssaa tai muuta sairautta.
YEL-vakuutus: Sairauspäivärahan perusta ja yrittäjän tärkein turva
Kelan sairauspäiväraha lasketaan YEL-vakuutetun kevytyrittäjän ilmoittaman YEL-työtulon perusteella. Tämä summa ei ole sama kuin laskuttamasi eurot, vaan se on lainsäädännön vaatima arvio työpanoksesi arvosta vuositasolla. Oikein mitoitettu YEL-työtulo on kriittinen, sillä jos asetat sen liian matalaksi säästääksesi vakuutusmaksuissa, myös sairauspäivärahasi, vanhempainpäivärahasi ja tuleva eläkkeesi jäävät pieniksi.
YEL-velvollisuus syntyy, kun työskentelysi on jatkunut vähintään neljä kuukautta ja vuotuinen työtulosi ylittää laissa määritellyn alarajan. Tällöin sinut rinnastetaan sosiaaliturvan osalta yrittäjään, vaikka toimisitkin ilman omaa Y-tunnusta.
Entä jos en ole YEL-velvollinen?
Jos teet keikkatyötä satunnaisesti ja tulosi jäävät YEL-rajan alle, et ole sosiaaliturvan näkökulmasta yrittäjä. Olet juridisesti palkansaaja, joka saa palkkaa laskutuspalvelulta. Tällöin sairauspäivärahasi perustuu Kelan käyttämään vuosituloon. Tämä vuositulo lasketaan pääsääntöisesti työkyvyttömyyden alkamista edeltäneen 12 kuukauden ansioista. Poikkeustapauksissa vuositulo voidaan laskea myös lyhyemmältä, kolmen kuukauden jaksolta. Tämä ei kuitenkaan ole automaattinen vaihtoehto, vaan se edellyttää, että hakija on tarkastelujakson aikana ollut esimerkiksi hoitovapaalla, valmistunut opinnoista, suorittanut asepalvelusta tai muuttanut ulkomailta Suomeen – ja että viimeisen kolmen kuukauden tulot ovat nelinkertaisina vähintään 20 % suuremmat kuin koko 12 kuukauden vuositulo. Lisäksi lyhyempää laskentatapaa on itse pyydettävä hakemuksessa, sillä Kela ei sovella sitä automaattisesti.
Jos olet vasta aloittanut kevytyrittäjänä eikä sinulla ole aiempia tuloja, päivärahasi voi jäädä minimitasolle. Laskutuspalvelu ilmoittaa kaikki maksamansa palkat tulorekisteriin, josta Kela saa ajantasaiset tiedot tuloistasi päivärahan laskentaa varten.
Omavastuuaika: Ratkaiseva ero YEL-vakuutetun ja ei-vakuutetun välillä
Omavastuuaika on aika, jolta et saa sairauspäivärahaa. Tässä YEL-vakuutuksen merkitys korostuu.
YEL-vakuutetulla omavastuuaika on sairastumispäivä.
Ei-YEL-vakuutetulla (palkansaajaan rinnastettavalla) omavastuuaika on sairastumispäivä sekä yhdeksän sitä seuraavaa arkipäivää.
Tämä tarkoittaa käytännössä yli viikon eroa siinä, milloin alat saada korvausta. Lyhyen, alle kahden viikon sairauspoissaolon aikana et välttämättä saa korvausta lainkaan, jos et ole YEL-vakuutettu.
Laskutuspalvelun vakuutukset eivät kata sairastumista
On tärkeää ymmärtää ero Kelan maksaman sairauspäivärahan ja laskutuspalvelun tarjoamien vakuutusten välillä. Ne turvaavat eri riskeiltä.
Lakisääteinen tapaturmavakuutus: Kaikki Odeal - Kevytyrittäjä -palvelun kautta työskentelevät on vakuutettu työtapaturmien varalta. Tämä korvaa hoitokuluja ja ansionmenetystä, jos loukkaannut työtä tehdessäsi tai työmatkalla.
Toiminnan vastuuvakuutus: Tämä korvaa työssäsi ulkopuoliselle aiheuttamiasi esine- tai henkilövahinkoja vakuutusehtojen mukaisesti. Se ei liity omaan sairastumiseesi.
Nämä palveluumme kuuluvat vakuutukset ovat olennainen osa turvaasi, mutta ne eivät korvaa tuloja, jotka menetät esimerkiksi influenssan, leikkauksesta toipumisen tai muun sairauden vuoksi. Tähän tarkoitukseen on Kelan maksama sairauspäiväraha.
Miten toimia, kun sairastut?
Prosessi sairauspäivärahan hakemiseksi on selkeä, kunhan toimit ajoissa.
Hanki lääkärintodistus: Mene lääkäriin ja pyydä todistus työkyvyttömyydestäsi (yleensä lääkärintodistus A).
Hae päivärahaa: Tee hakemus Kelan OmaKela-palvelussa. Toimita lääkärintodistus Kelaan joko sähköisesti tai postitse. Hakemus on tehtävä kahden kuukauden kuluessa työkyvyttömyyden alkamisesta.
Odota päätöstä: Kela käsittelee hakemuksesi ja tekee päätöksen päivärahan määrästä ja maksuaikataulusta tulotietojesi perusteella.
Usein kysytyt kysymykset
Kattaako laskutuspalvelun vakuutus sairausloman, jos saan flunssan?
Ei kata. Laskutuspalvelun lakisääteinen tapaturmavakuutus korvaa vain työssä tai työmatkalla sattuneita tapaturmia. Yleisen sairastumisen, kuten flunssan, aiheuttaman ansionmenetyksen korvaa Kela sairauspäivärahalla, jos sen saamisen ehdot täyttyvät omavastuuajan jälkeen.
Mistä Kela tietää tuloni, jos en ole YEL-velvollinen?
Laskutuspalvelu ilmoittaa kaikki sinulle maksetut palkat kansalliseen tulorekisteriin. Kela käyttää tulorekisterin tietoja sekä verotuspäätöksesi tietoja vuositulojesi arviointiin ja päivärahan laskemiseen. Siksi on tärkeää, että tulotiedot ovat ajan tasalla.
Minulla on YEL, mutta olen asettanut työtulon minimiin. Mitä tapahtuu?
Sairauspäivärahasi lasketaan asettamasi YEL-työtulon perusteella. Jos työtulo on asetettu minimiin, myös sairauspäivärahasi on hyvin pieni. Vaikka säästäisit vakuutusmaksuissa, otat samalla merkittävän riskin sairastumisen ja muiden elämäntilanteiden varalta.
Voinko varautua sairastumiseen vapaaehtoisilla vakuutuksilla?
Kyllä. Vakuutusyhtiöt tarjoavat vapaaehtoisia sairauskuluvakuutuksia ja turvia työkyvyttömyyden varalle. Nämä voivat täydentää Kelan tarjoamaa perusturvaa ja tuoda taloudellista mielenrauhaa, erityisesti jos et ole oikeutettu korkeaan sairauspäivärahaan.